需要房貸的人看這裡！
這件事你一定要知道：年初比年底好貸款！
撰文者賴淑惠 好房網News精選 2014-12-18
手頭資金不夠的首購族，很多人會買小套房，除了能有間自己的房子，
還能以低總價，進階「有屋一族」，但，實際進場去買房子，
很多人會發現，這兩年政府打房，小套房要貸到八成，
已經是天方夜譚！但，手上的錢就是這麼少，難道就此放棄成家夢？
小套房難貸款 小額信貸別輕碰
35歲的曉慧，這幾年存了100多萬，想在台北市買房子，但房價這麼高，
她連小套房也買不起，因為不甘心辛苦賺的錢，都繳給房東了，
她跟家人商量，大約湊了240萬上下。
這時，問題來了，她看上一間小套房，12坪大小，總價900萬左右，
而貸款成數只有七成，她要自備270萬，再加上仲介費10萬，
頭期款要280萬，曉慧還差了約40萬，這還沒算簡單裝潢和搬家費用，
眼看價錢已經拉得很近，卻因為貸款成數低，讓她買不了，
曉慧氣到跳腳地說，「只要能貸到七成五，就沒問題了！」
很多小資族，都會碰上這種窘境，這種小套房物件，因為比起
兩到三房產品，成交總價相對低，但碰到貸款問題，成交
就沒這麼簡單了，因此，怎麼找到相差的幾十萬？
其實，還是可以努力一試！
過去，很多人會建議，去跟薪轉銀行貸款，但這已經算是老梗，
而且未必行得通，因為銀行開門做生意，跟有來往的客戶，
雖然有交情，但碰上年底，很多銀行的房屋貸款做到滿水位，
對套房產品也會裹足不前，貸款額度未必有更多成數可借，
這時，很多房仲會建議使用信用貸款。
不過，一般來說，我不建議使用信用貸款，因為信貸的額度高，
用高額度借錢買屋，一定是把自己的購屋成本再墊高，我有些朋友
一時不察，用了信用貸款，每個月的貸款支出，都把自己卡得死死的，
一年半載過去，真的會逼死人！
年初貸款較容易 銀行房貸水位相對低
不過，山不轉路轉，銀行開門做生意，一定有人願意多貸點錢，
增加收入，首先，我建議，盡量不要在年底購屋，因為大多數
銀行的放款，在年初比較充裕，願意承貸的成數也會相對較高，
以小套房而言，有特定的較小規模銀行，可以貸到七成五，
別以為差這半成不多，舉例來說，總價一千萬的房子，貸七成
跟七成五，差了50萬，對手頭緊緊的首購族來說，實在不是一筆小錢。
此外，銀行的房貸專員為了賺錢，也會提出一些跟銀行往來的方案，
以增加貸款籌碼，常見的像是到該銀行開戶，先把所有的
購屋基金存入，通常帳戶裡有個一、兩百萬，也能因為跟銀行
建立關係，可以少許加分，達到申請更多貸款額度的目的。
有的銀行會要求辦卡，或是購買一些金融產品，簡單的像是
房貸型保險，比如花個幾千塊，買個100萬的房貸保險，一次買斷，
萬一不幸發生意外，也能有個保障，倘若真的不想買，也能在一年期滿後
退回一點錢，這等於就是花錢買多一點額度，這也是不少房貸專員
會提供的方案，通常這樣的做法，可以提高幾十萬的貸款額度。
購買銀行商品增額度 量力而為算仔細
其實，話說穿了，就是銀行想盡辦法，要從房貸客戶身上，
多撈一點好處，是不是都可行？要看貸款人本身的需求，一般來說，
如果只是把錢開戶存入，或是辦張信用卡，都算事小，但倘若
要買個保單，增加貸款額度，就得看一來一回的支出，
是不是符合預算，增加的額度能不能對買屋有相當幫助。
買房子這件事情，一向是錢說話，以上這些方法，要不要拿出來用，
真的是見仁見智，我建議大家量力而為，如果每個月的開支，
會因為買屋大受影響，我會建議購屋族緩一緩，也許真正的購屋時機
還沒到，但如果只差一點，再ㄍㄧㄥ一下就買到了，適時的聰明
跟銀行打交道，也不失一個成家的好方法！
─本文獲「好房網News」授權轉載，原文在此
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